Oprocentowanie i dodatkowe opłaty w pożyczkach

Wraz z rosnącym zapotrzebowaniem na kredyty, powstają coraz to nowsze instytucje, które oferują pożyczki na rzekomo lepszych warunkach. W ostatnich latach coraz więcej słyszy się o walce z nieuczciwymi pożyczkodawcami, którzy kuszą niskim oprocentowaniem, ale ukrywają dodatkowe koszty związane z kredytem. Prosty zabieg psychologiczny sprawia, że osoba zdecydowana na pożyczkę albo decyduje się na dodatkowe opłaty, albo nie czyta dokładnie zawieranej umowy i nie jest ich świadoma.

Kiedy nie ma już wyjścia, następuje zderzenie z rzeczywistością i okazuje się, że pożyczka 3000 złotych, wiąże się z oddaniem aż 6000 zł. Oczywiście są to skrajne przypadki, które na szczęście mają miejsce już coraz rzadziej, ale bardzo dobrze obrazują to, w jaki sposób działa duża część organizacji pożyczających pieniądze.

Na co należy się przygotować, biorąc pożyczkę

Oto najczęściej występujące koszty dodatkowe kredytów, o których wiele osób nie zdaje sobie sprawy lub nie są świadomi ich konsekwencji. To właśnie te opłaty składają się na pełną kwotę pożyczki i zawierając nową umowę, należy bezwzględnie wypytać o nie konsultanta, aby móc obliczyć sobie, czy dana pożyczka ma w ogóle sens.

Prowizja – występuje przy praktycznie każdej pożyczce i nie jest zawarta w podawanym oprocentowaniu. Może wynosić nawet kilka procent pożyczanej kwoty i jej wartość różni się w zależności od wysokości pożyczki. Dla dużego kredytu pod hipotekę powinna wynosić kilka tysięcy złotych, a dla mniejszych pożyczek – kilkaset złotych.
Oprocentowanie – najważniejsza składowa każdej pożyczki, która określa (często pozornie) atrakcyjność oferty. W zależności od rodzaju i wysokości pożyczki, oprocentowanie może się diametralnie różnić – kilka procent przy kredytach hipotecznych i kilkadziesiąt procent przy mniejszych pożyczkach na życie. Oprocentowanie określa, o ile więcej w stosunku do pożyczonej kwoty należy oddać pożyczkodawcy. Jeśli pożyczyło się 1000 zł, przy oprocentowaniu wynoszącym 10%, suma spłacanych rat wyniesie 110% z 1000 zł, czyli 1100 zł. Oprocentowanie może rządzić się różnymi prawami, w zależności od pożyczkodawcy, dlatego warto przykładać większą uwagę do ustandaryzowanego RRSO.
Raty – informują o rzeczywistej miesięcznej kwocie spłaty zadłużenia. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, każdy powinien zdawać sobie sprawę z wysokości rat, aby przeanalizować, czy jego budżet domowy poradzi sobie z nowym wydatkiem. Rata to po prostu kwota pożyczki podzielona przez ich liczbę i powiększona o oprocentowanie.
Dodatkowe opłaty związane z użytkowaniem pożyczki – przy wielu rodzajach kredytów istnieje możliwość wnoszenia o zmianę ich warunków (pożyczenie dodatkowych pieniędzy, przedłużenie terminu spłaty itp.). Oprócz zmiany warunków pożyczki (zmiana wysokości raty, oprocentowania), można spodziewać się dodatkowej opłaty za usługę.
Odsetki za zwłokę – coś, czego chce uniknąć każdy pożyczkobiorca. Osoby podpisujące umowę o pożyczkę, często nie biorą pod uwagę tego, że mogą mieć trudności ze spłatą zobowiązań. W takim przypadku często nie zwraca się uwagi na koszty związane z opóźnieniami regulowania zadłużenia, co jest dużym błędem. Życie jest przewrotne i powinno się brać pod uwagę różne scenariusze, dlatego zawsze należy dowiedzieć się o wysokości odsetek za opóźnienia w regulowaniu zadłużenia.

Oczywiście ile instytucji udzielających pożyczki, tyle możliwości wprowadzenia dodatkowych opłat przy ich udzielaniu. Problemów można uniknąć poprzez zastosowanie się do jednej prostej zasady – chodzi o dokładne przeczytanie zawieranej umowy i wypytanie konsultanta o każdą mniej zrozumiałą kwestię. Decyzja nie powinna być podejmowana w kilka chwil i jeśli kwota jest wysoka, warto poradzić się osoby, która fachowym okiem oceni rzetelność konkretnego kredytu.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania

W związku z licznymi nadużyciami ze strony pożyczkodawców, polski rząd w 2012 roku zdecydował się na ustandaryzowanie sposobu obliczania oprocentowania pożyczki i wymuszeniu informowania o nim pożyczkobiorców. W ten sposób w łatwy sposób można porównać, która oferta jest rzeczywiście dobra, a która niekoniecznie.

W przeszłości dochodziło do sytuacji, kiedy dwie firmy oferowały takie samo oprocentowanie, które w rzeczywistości mogło się diametralnie od siebie różnić. Warto zaznaczyć, że RRSO nie zawiera w sobie dodatkowych opłat związanych z kredytem. Określa jedynie oprocentowanie rat, które opiera się o kwotę pożyczki i jej oprocentowanie w skali roku.