Så väljer du rätt kreditkort (stor guide)

Så väljer du rätt kreditkort (stor guide):

Med ett kreditkort har du alltid tillgång till extra kapital i fickan, precis när du behöver det. Ett kreditkort är ofta mer fördelaktigt för både små och medelstora inköp eller utgifter än ett lån är, eftersom du har krediten beviljad på förhand och bara betalar ränta när krediten utnyttjats. I de flesta fall kan du därför ha ett kreditkort som en extra bekvämlighetsåtgärd, även om du inte vet att du kommer behöva använda din kredit i närtid. Det enda du betalar är den eventuella årsavgiften. Väljer du rätt kort kan du dessutom få valuta även för årsavgiften genom bonus och andra kortförmåner.

Därför ska du göra en jämförelse av kreditkort

Det finns en uppsjö av olika kreditkort att välja mellan, och alla har olika fördelar och nackdelar. Det innebär att det inte går att säga rent objektivt att ett kort alltid är bättre än ett annat. Istället beror det helt och hållet på din livsstil och dina prioriteringar. Den som kör mycket bil kommer till exempel ha större nytta av ett kreditkort som ger särskild bonus vid tankning än den som flyger mycket. På samma vis är flera kort riktade mot de som reser mycket utomlands, men fördelarna med sådana kort är betydligt mindre för den som sällan eller aldrig lämnar landet. Genom att jämföra alla erbjudanden på kreditkort innan du väljer så maxar du både nyttan och mervärdet av kreditkortet för just din livsstil.

När du jämför kreditkort bör du tänka på mer än bara ränta och avgifter. Samtliga seriösa kreditkort på marknaden idag har en eller flera förmåner som påverkar kalkylen för dig som konsument. Om du till exempel ofta reser utanför EU så kommer en bra växlingskurs men med högre ränta kanske vara mer lönsamt för dig än ett kort som har lägre avgifter men sämre växlingskurs. Har du sedan tidigare ett kreditkort bör du först och främst kolla igenom dina transaktioner från de senaste månaderna för att se på vilket område du har störst potential att förbättra dina förmåner innan du jämför. Beväpnad med den kunskapen kan du sedan ganska snabbt hitta det bästa kortet för dig.

Det är ofta en god idé att regelbundet se hur marknaden ser ut, förslagsvis ungefär när det är dags för dig att betala nästa årsavgift på ditt befintliga kort, för att se till att du alltid har det bästa kortet för dina behov. Livet förändras ständigt och det kreditkort du använder bör i mesta möjliga mån vara anpassat för din aktuella livsstil och inte den livsstil du hade för ett eller fem år sedan. Saker som att skaffa en bil, bilda familj, eller ökat resande kan göra stor skillnad i huruvida ditt kreditkort fortfarande passar dig.

Kreditkort med bonus

Många, men långt ifrån alla, kreditkort erbjuder idag något slags bonussystem. Det kan till exempel handla om att du får en speciell bonus när du handlar mat eller när du köper bensin eller diesel. Det finns till och med ett kreditkort som ger dig extra bonus när du handlar teknikprylar hos Komplett. En populär kategori är kreditkort med cashback, som du kan läsa mer om nedan, där du får tillbaka en liten del av det som du har handlat för i konkreta pengar.

Det kan låta självklart att man ska välja ett kreditkort med bonus istället för ett som inte har det, och det stämmer för de allra flesta, men det är inte nödvändigtvis alltid det bästa alternativet. Om du till exempel flyger en eller några gånger per år kan ett kreditkort från SAS vara ett bra sätt att tjäna in ”gratis” flygresor, bara genom att handla som vanligt med kortet. Det låter ju förvisso bra, men om du exempelvis använder kortet för köp i andra valutor och kortet då blir några procent dyrare än ett kort utan valutapåslag, så kan du snabbt ha betalat mer i avgifter än du sparar på flygresor.

Många frågar sig varför de inte kan få ett kort som har flera olika bonusar och förmåner. Förmånerna och bonusarna som du får ta del av med ett kreditkort bekostas av marginalen som kortutgivaren har på alla avgift, framförallt från de kortavgifter som de debiterar handlaren i sista ledet. Dessa marginaler är relativt små och det finns därför ett begränsat utrymme som kan användas för att ge dig som kortinnehavare olika fördelar. Genom att välja ut ett fåtal fördelar som passar en viss målgrupp kan kortutgivare ge mesta möjliga nytta till så många som möjligt.

Kreditkort med cashback

Cashback innebär att istället för riktade förmåner, som extra bensin eller flygresor för dina inköp, så får du istället pengar tillbaka. I många fall så får du tillbaka hela summan direkt på kontot eller avdraget som ett tillgodo-belopp på kommande fakturor, men i vissa fall så måste du handla för pengarna genom kortutgivarens egna butik eller partners. Cashback är många gånger mer flexibelt än nischade bonusar eftersom du kan spendera fritt och sedan välja vad du vill använda din cashback för. 

Nackdelen är att en krona i bonus ibland kan ge mer än en krona i cashback, eftersom bonusen oftast används direkt hos det företag som du fått kortet av. Det företaget har redan en marginal på de produkter eller tjänster som det säljer och kan därför ge dig ett högre värde på bonus än vad du kan handla för i cashback genom att sänka sin marginal som ett mervärde för dig.

Med ett konkret exempel kan ett kort ge dig 1% i cashback så du får tillbaka 1 krona för varje hundralapp som du handlar för. Effektivt sett ger det dig 1% i rabatt på allt du köper, vilket är bra. Spenderar du 50 000 kr så får du tillbaka 500 kr i kontanter, som du kan använda för andra inköp. Om du vill köpa en flygresa för din cashback så behöver du alltså spendera närmare 75 000 – 100 000 kr, givet att du får tillbaka 1%. Har du istället ett kreditkort från SAS så kan du få en kostnadsfri flygresa redan när du spenderat 50 000 – 60 000 kr. Rent krasst så kostar det SAS mindre än en krona att ge dig en krona att flyga för, eftersom deras pris inkluderar deras marginaler.

Cashback är ett bättre alternativ än bonus för de som har en varierad livsstil, men passar sämre för de som kan dra en tydlig fördel av att få billigare drivmedel, flygbiljetter eller liknande.

Välj rätt kreditkort för resan 

När du ska resa så är ett kreditkort alltid att föredra framför ett bankkort, även om skillnaderna inom Sverige är ganska små. Numera blir det allt vanligare att även bankkort, även kallat debitkort, fungerar i hela Visas eller Mastercards nätverk av anslutna handlare. Trots det så finns det runtom i världen ganska många handlare som inte godtar sådana kort, exempelvis många hotell, obemannade tankstationer, och diverse reseoperatörer som inte har tillgång till konstant internet-anslutning. 

Detta beror på att kreditkort är säkrare för dessa handlare, eftersom de kan dra mer pengar än du har på kontot, medan ett bankkort bara kan övertrasseras marginellt mycket, och även de som har bristfällig ekonomi kan få ett vanligt bankkort. Genom att begränsa sig till kreditkort så riskerar handlaren inte att sälja något som de sedan inte kan få betalt för. Detta är också anledningen till att i övrigt exceptionellt bra och populära kort som Revolut inte bör användas som enda kort och varför man alltid måste ha med ett annat kort som backup.

Kreditkort med reseförsäkring

De allra flesta kreditkort som är anslutna till Visa eller Mastercard, och som inte tillhör budget-segmentet, erbjuder idag reseförsäkring. Det är i normalfallet något som kortnätverken står för och inte din kortutgivare, även om kortutgivaren kan erbjuda bättre villkor. Eftersom den reseförsäkring som oftast ingår är kostnadsfri så är det en stor fördel oavsett vad den omfattar, eftersom en fristående reseförsäkring kan vara ganska dyr, ofta hundralappar per dygn eller mer. 

Det är dock viktigt att ha i åtanke att en reseförsäkring bara är så bra som det den omfattar, och det kan variera kraftigt. I allmänhet så ger mer exklusiva och därmed dyrare kort en mer heltäckande försäkring medan billigare kort är mer begränsade. När man tänker på försäkring så är det oftast sjukvård eller stöld som dyker upp i huvudet, och det är också det viktigaste, men långt ifrån det enda som kan omfattas. Försenade flyg och borttappat bagage kan omfattas av bättre reseförsäkringar, och tandvård räknas inte nödvändigtvis som allmän sjukvård utan måste specificeras separat i försäkringens omfattning.

För de allra flesta så bör det räcka utmärkt med en reseförsäkring som täcker sjukvård, tandvård och stöld. Därmed har du ett skydd om olyckan är framme i värsta fall, vilket också är minst sannolikt, men också om någon tar tillfället i akt och tar din mobil, dator eller plånbok, vilket är ett betydligt mer troligt scenario. Notera också att sportaktiviteter, som skidåkning eller vattensporter, ofta är undantagna från försäkringens omfattning eftersom de medför en kraftigt ökad risk för personskador. Om du hänger dig åt sådana extremsporter som slalom bör du definitivt dubbelkolla vad reseförsäkringen på kortet täcker innan du ger dig ut i backen.

Kreditkort utan UC

Det finns många kreditkort som inte kräver att du går igenom en så kallad UC vid ansökan. Detta ska dock inte missförstås som att kortutgivaren inte gör en kreditupplysning, för det gör samtliga. Något annat vore inte bara oansvarigt utan rentav olagligt eftersom de som erbjuder krediter till konsumenter i Sverige är skyldiga att kontrollera kundens återbetalningsförmåga genom kreditprövning. Om du bedöms ha en dålig förmåga att återbetala dina krediter så är risken hög att du inte beviljas ett kreditkort alls. Ju lägre kredit du ansöker om, desto lägre är också kraven som ställs på din privatekonomi och ekonomiska historik.

Även om du inte har en problematisk privatekonomi kan det finnas fördelar i att välja ett kreditkort som inte tar UC. Ju fler UC som du har under en given period, desto lägre är sannolikheten att gå igenom en UC i framtiden, eftersom de UC som du gör lagras i 12 månader framåt. Detta kanske inte låter som att det spelar någon roll, och i många fall så gör det inte det, men om du tänkt ansöka om en annan kredit, till exempel ett bolån eller billån, så kan det påverka dig negativt. Har du inte för avsikt att ansöka om andra krediter under ett år framåt så spelar det ingen större roll om du tar en UC eller inte.