Lån utan UC

  • Belopp: 30 000 - 300 000 kr
  • Återbetalningstid: 2 - 10 år
  • Ränta: 3,9 - 20,67%
  • Kundomdöme: 4.8/5
  • Inget inkomstkrav
  • En del av Jula
  • Tar ej UC
Räkneexempel: Kreditbelopp 90 000 kr, löptid 36 mån. Ränta: 5,75%. Uppläggningsavgift: 250 kr. Aviavgift: 45 kr. Effektiv ränta: 7,27%. Totala kreditbeloppet: 90 000 kr. Kreditkostnad 10 070 kr. Månatlig betalning: 2 773 kr. Totala beloppet: 100 070 kr.
  • Belopp: 5 000 - 40 000 kr
  • Återbetalningstid: 1 - 5 år
  • Ränta: 26%
  • Kundomdöme: 4.7/5
  • Tar ej UC
Räkneexempel: Låna 20 000 kr med återbetalningstid på 3 år och nominell bunden ränta på 26%. Uppläggningsavgift 0 kr, administrationsavgift 0 kr, effektivränta 29,3%, totalt att återbetala 28 873 kr (802 kr per månad i 36 månader).
  • Belopp: 5 000 - 50 000 kr
  • Återbetalningstid: 1 - 8 år
  • Ränta: 25,74 %
  • Kundomdöme: 3.4/5
  • Betalningsanmärkning OK
  • Tar ej UC
Räkneexempel: Om du lånar 30.000 kronor med en återbetalningstid om 60 månader och följer avtalad plan kommer den effektiva årsräntan att uppgå till 29,00 % och den nominella fasta årsräntan till 25,74 %. Månadskostnaden kommer att vara 894 kronor och du kommer totalt att ha betalat 53.640 kronor (d.v.s. 749 kronor x 60 månader) när lånet är återbetalat. Detta innebär att kostnaden för krediten blir 23.640 kronor.
  • Belopp: 3 000 - 20 000 kr
  • Återbetalningstid: 1 - 5 år
  • Ränta: 25,95 %
  • Kundomdöme: 4.4/5
  • Ingen uppläggningsavgift
  • Betalningsanmärkning OK
  • Tar ej UC
Räkneexempel: Ett lån på 15 000 kronor som återbetalas under 60 månader. Uppläggningsavgift är 0 kronor och aviavgifter är 60 x 0 = 0 kronor. Nominell bunden årsränta är 25,95 % och den effektiva årsräntan blir 29,3 %. Månadskostnaden kommer att vara 449 kronor och du kommer totalt att ha betalat 26 940 kronor (449 kronor x 60 månader) när lånet är återbetalat. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 11 940 kronor.
  • Belopp: 3 000 - 20 000 kr
  • Återbetalningstid: 2 – 12 månader
  • Ränta: 39%
  • Kundomdöme: 3.6/5
  • Betalningsanmärkning OK
  • Tar ej UC
  • Direktutbetalning
  • Högkostnadskredit
Räkneexempel: Kontokredit med nominell bunden ränta 39%, uppläggningsavgift 350 kr, uttagsavgift 50 kr och administrationsavgift 15 kr. Lägsta månadsbelopp 250 kr. Prisexempel: Vid utnyttjad kredit på 15 000 kr i 12 månader, totalt att återbetala 21 032 kr (1 752 kr per månad). Effektiv årsränta: 53,2%.
  • Belopp: 5 000 - 30 000 kr
  • Återbetalningstid: 1 månad – 2 år
  • Ränta: 24,00 %
  • Kundomdöme: 4.4/5
  • Kontokredit
  • Tar ej UC
Räkneexempel: Kontokredit med flexibel återbetalning. Inga avgifter och fast årsränta på 24 %. Vid ett lån på 15 000 kr betalar du i snitt 531 kr/månad under 40 månader (totalt belopp är 21 231 kr). Effektiv ränta 26,82 %.
  • Belopp: 10 000 - 30 000 kr
  • Återbetalningstid: 1 - 5 år
  • Ränta: 25,00 %
  • Betalningsanmärkning OK
  • Tar ej UC
  • Direktutbetalning
Räkneexempel: 10 000 kr i 3 år. Eff. ränta 28,07 %. Kostnad 398 kr/mån. Totalt 14 328 kr.

Innehållsförteckning

Topp tre lån utan UC och inkomstkrav

Det finns många långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Här har vi listat tre av dem, varav alla har sina fördelar.

Högt betyg på Trustpilot – Frogtail

Långivaren Frogtail erbjuder lån upp till 40 000 kr, utan UC och de har inget särskilt inkomst krav. Däremot får man inte ha betalningsanmärkningar. Frogtail har 4,7 i betyg på Trustpilot, bland annat med motivering att Frogtail är snabbt och enkelt med bra service.

Låna upp till 300 000 Wästgöta Finans

För dig som söker ett större lån är Wästgöra Finans ett bra alternativ, som erbjuder lån upp till 300 000 kr. Wästgöta Finans har inget inkomstkrav men godtar inte betalningsanmärkningar. När du gör en ansökan får du svar direkt, sedan beviljat lån betalas ut inom 1-3 dagar.

Lån med betalningsanmärkningarGoodCash

Om du söker ett lån utan UC och har betalningsanmärkningar kan GoodCash vara ett alternativ för dig. GoodCash erbjuder lån från 10 000 kr, upp till 50 0000 kr, till en effektiv ränta på 29%. Räntan är därmed precis under gränsen för högkostnadskredit, vilket man bör ha i åtanke. Föredelen är att de inte har något inkomstkrav och du får besked på låneansökan direkt.

Vad är lån utan UC?

Enligt lag ska alla långivare på den svenska marknaden ta en pröva betalningsförmågan för en konsument som ansöker om lån. Betalningsförmågan bedöms oftast genom en kreditupplysning som begärs från ett kreditupplysningsföretag, exempelvis Bisnode, Creditsafe eller Upplysningscentralen (UC). Ett lån utan UC är ett lån där långivaren begär kreditupplysning via ett annat företag än just UC.

Vad är UC?

UC är en förkortning av Upplysningscentralen, de är ett av de första och mest kända kreditupplysningsföretagen i branschen. Deras historik är sannolikt också en anledning till att vissa säger UC när de egentligen menar kreditupplysning. Det är dock viktigt att förstå att det inte är samma sak, man kan göra en kreditupplysning utan att använda en UC. Om en kreditgivare skriver att de ”inte gör en UC” betyder det att de använder ett annat kreditupplysningsföretag. Det betyder alltså inte att du slipper själva kreditupplysningen. Däremot kan det ändå vara en fördel att kreditgivaren inte använder UC.

Vad är en kreditupplysning?

Man kan säga att en kreditupplysning är en riskbedömning över en persons betalningsförmåga. Riskbedömningen görs för att veta hur troligt det är att en potentiell kund kommer att kunna betala beställd produkt/tjänst. För att bedöma betalningsförmågan tittar man på inkomst och tillgångar i förhållande till utgifter och skulder. I vissa fall granskas också potentiella riskfaktorer, exempelvis om man har ansökt om många krediter senaste tiden. Riskbedömningen kan genomföras på olika sätt, men det lättaste är att göra en kreditupplysning, via exempelvis UC, Bisnode och Creditsafe.

Varför göra en kreditupplysning?

Naturligtvis ligger det i en kreditgivares intresse att säkerställa huruvida en kund kan betala för sig. Kreditgivare gör dock inte endast en kreditupplysning för egennytta, det är ett lagkrav, i konsumentkreditlagen, för att få erbjuda krediter. Syftet med lagen är att skydda konumenter från att skuldsätta sig upp över öronen. Därför får man inte erbjuda en kredit till någon som inte verkar kunna betala tillbaka. Kreditgivaren kan således inte välja att om denne ska göra en kreditupplysning eller ej.

Lån utan kreditupplysning

Detta fenomen ska enligt lagen inte finnas. En kreditgivare ska inte erbjuda en kredit utan att först pröva om konsumenten har tillräcklig betalningsförmåga. Skulle det ändå visa sig att du har fått en kredit utan någon kreditprövning påverkar det förmodligen inte skulden. Du som har tagit lånet kommer med största sannolikhet ändå behöva betala tillbaka lånet enligt den betalplan du har godkänt. Däremot bör det anmälas till finansinspektionen så att de kan se över långivarens rutiner.

Kreditupplysningsföretag

Om du ansöker om ett lån hos en kreditgivare kan denne välja vilket företag som ska utföra kreditprövningen. Vilket kreditupplysningsföretag som används kan avgöra hur din kreditvärdighet påverkas av kreditansökan. De olika företagen jobbar på lite olika sätt gällande betygsättning. Framförallt skiljer det sig huruvida tidigare kreditupplysningar delas vid nya kreditförfrågningar. Häri ligger den stora skillnaden mellan UC och vissa andra kreditupplysningar. 

Vissa kreditupplysningsföretag ger inte ut information om tidigare prövningar, varje prövning blir istället som en isolerad händelse. Detta innebär att även om du har gjort flera kreditansökningar syns inte dessa för nästa företag som gör en kreditupplysning. Därför säger man att prövningar av dessa företag inte påverkar din kreditvärdighet.

Kreditupplysning hos UC

När en kreditupplysning görs via Upplysningscentralen får du ett så kallat UC-score som visar på din betalningsförmåga. UC-score baseras på inkomst, tillgångar, skulder, eventuella betalningsanmärkningar och kan också påverkas av antalet kreditansökningar. Kreditansökningarnas effekt är en aspekt som gör att en prövning hos UC kan påverka din kreditvärdighet negativt.  Om kreditgivaren använder UC registreras prövningen i Upplysningscentralens register och finns kvar där i 12 månader.  Använder sedan en annan kreditgivare också UC kommer den andra kreditgivaren att se din första ansökan. Tar du en kredit ligger den också kvar i registret 12 månader efter att den är återbetald. Detta innebär att om du har tagit flera krediter, eller gjort flera ansökningar, hos företag som använder UC kan det bli svårare för dig att få en kredit beviljad. Däremot visar inte alla kreditupplysningar från UC denna information, det beror på vilken nivå av prövning kreditgivaren väljer.

UC mikrouppylsning

Enligt UC är det vanligast att kreditgivare beställer mikroupplysning, vilket är en lättare form av prövning. Den innefattar utöver personuppgifter inkomst, eventuella fastighetsinnehav och om du har betalningsanmärkningar samt eventuellt skuldsaldo hos Kronofogden. Det finns dock inga uppgifter om huruvida du har ansökt om andra krediter.

UC personupplysning

Den mer omfattande kreditupplysningen kallas personupplysning. I denna uppges det om du har tidigare förfrågningar. Därtill finns också uppgifter om äktenskapsförord samt om du har några tidigare betalningsanmärkningar hos Kronofogden. Denna variant av prövning används framför allt när kreditgivaren behöver göra en mer omfattande bedömning, som vid större förfrågningar.

Lån med UC

Att en kreditgivare använder sig av UC behöver inte vara ett problem. Varför vissa råder till att undvika UC är för att de registrerar kreditupplysningar som gjorts ett år framåt. Ansöker du om många krediter under relativt kort tid kan det därför se illa ut. Dessutom kan det påverka ditt UC-score. Du behöver dock inte oroa dig om du gör en eller ett fåtal låneansökningar för att jämföra olika lån vid ett tillfälle. Däremot om du gör några ansökningar varje månad är risken överhängande att varje ansökan kommer att påverka kreditvärdigheten allt mer negativt.

Varför är UC bra?

UCn genomförs både för långivarens och din trygghet. Du bör inte låna pengar med låg kreditvärdighet, för att undvika att låna mer än du har råd att betala. UC kan hjälpa till att förhindra att man hamnar i en sån situation. Om du har problem att få ekonomin att gå ihop kan det vara bättre att vänta med det där bo- eller billånet. Framför allt kan din ekonomi försämras ännu mer genom onödiga smålån med höga kostnader. Att UC registrerar och lämnar information om tidigare lån och ansökningar är en säkerhetsåtgärd.

Det är givetvis frustrerande om man behöver ett lån och inte får ett. Emellertid är det bra om man får hjälp att inte ta lån som man inte kommer kunna betala tillbaka. I dessa fall fyller UC en bra funktion. Med detta i åtanke, om du söker en snabb kredit utan UC fundera på varför. Behöver du pengar snabbt för att det är en krissituation och du behöver god kreditvärdighet till ett större lån snart? Då kan det vara värt att låna pengar utan UC kontroll. Däremot att ta ett snabblån utan UC med betalningsanmärkningar är inte att rekommendera. Dessa snabblån utan säkerhet eller UC kan vara väldigt kostsamma, med hög ränta och olika avgifter.

Lån utan UC

Som nämnts tidigare är lån utan UC inte samma sak som lån utan kreditupplysning. Att låna pengar utan UC innebär att något annat upplysningsföretag gör kreditprövningen. Vilket prövningsföretag som används kan du läsa om på långivarens sida. Vissa långivare använder sig av olika kreditupplysningsföretag, oftast varierat det beroende av önskat lånebelopp. Har man dålig kreditvärdighet på grund av många eller stora skulder i förhållande till inkomst är det lägre sannolikhet att låneansökan kommer att beviljas oavsett vilken kreditprövning som görs. Om man har dålig kreditvärdighet bör man ta en extra funderare innan man tar ett lån. Räkna alltid på kostnaden innan du tar ett lån. Tänk också på att vissa långivare, särskilt gällande snabblån utan UC, har hög effektiv ränta. Lånet blir därmed onödigt dyrt.

När bör man söka lån utan UC?

Två aspekter är extra viktigt att ta i beaktning för att avgöra om du bör undvika krediter med UC. Den första, och förmodligen viktigaste, är om du kommer behöva ta ett större lån inom en snar framtid. Planerar du exempelvis att köpa bostad kommande om något år bör du undvika att hamna i Upplysningscentralens register. Detsamma gäller om du ska köpa en ny bil eller något annat som kräver att du behöver låna en stor summa pengar. Eftersom att köpet är helt beroende av lånet är det viktigt att du kan få ett lån. Storleken på lånet gör också att kostnaden kan skilja sig avsevärt om du kan få en lite bättre ränta. Därför behöver du all medel för att få långivaren att ge dig ett så fördelaktigt lån som möjligt. Däribland är kreditvärdigheten av allra högsta grad väsentlig.

För att kunna uppvisa god kreditvärdighet bör du inte ha många lån eller låneansökningar. Man kan ju dock hamna i en situation där ett lån är nödvändigt. I denna situation kan det vara en god idé att undvika långivare som tar en UC. För att det kan vara svårt att få lån med låg scoring. Skulle du behöva ett lån innan du ska ta exempelvis ett bolån försök att hitta en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag. Då registreras inte din ansökan i UCs register. Så om banken där du ansöker om bolån använder UC, vilket är tämligen vanligt, gör det ingenting. Banken ser då inte att du har ansökt om det tidigare lånet.

Är lån utan UC alltid ett bra val?

I de flesta fall är lån utan UC ett bra val. Lånen har oftast inte samma påverkan på konsumentens kreditvärdighet som andra lån, vilket naturligtvis är positivt oavsett vilken ekonomi man har. Däremot finns det särskilda situationer då vi avråder från lån, även lån utan UC. Nedan framgår de vanligaste.

  • Du vill låna ett högt belopp. Vid större lån som bolån krävs vanligtvis en kreditupplysning via UC. En del större privatlån erbjuds även utan UC, men då medför de ofta en högre ränta. Är du intresserad av ett högre lånebelopp kan du därför vinna på att välja ett lån med UC.
  • Du är inte säker på om du kan återbetala lånet i tid. Man bör vara säker på att kunna betala av ett lån i tid, redan innan man ansöker. Om du riskerar att inte klara av betalningarna kan du enkelt hamna hos ett inkassobolag eller hos Kronofogden. Det leder till olika förseningsavgifter och i vissa fall till en betalningsanmärkning.
  • Du funderar på att låna för att spela på nätcasinon eller för inköp som inte är nödvändiga. Det är aldrig rekommenderat att låna pengar för spontana eller onödiga köp. Låna aldrig när du är påverkad av alkohol eller om du behöver pengar för spel på spelsajter. Är du intresserad av shopping eller att resa är det bättre att spara ihop pengarna än att låna. Och du bör aldrig spela med pengar som du inte har råd att förlora, vilket alltid utesluter lånade pengar.
  • Du har redan en del lån eller krediter som trycker på din ekonomi. Lån utan UC kan vara ett utmärkt alternativ, förutsatt att du verkligen behöver ett tillskott i kassan och att du har återbetalningsförmåga. Om din ekonomi redan är ansträngd bör du tänka till innan du ansöker om ännu ett lån.
  • Du får avslag när du ansöker om lån med UC. Skulle du få avslag när du ansöker om ett lån med UC bör du fundera över om ett lån verkligen är en bra idé i nuläget. När en långivare bedömer din återbetalningsförmåga som låg kan det vara bättre att avstå från att låna pengar, åtminstone under en period. Arbeta istället på att förbättra din kreditvärdighet – det kan faktiskt gå snabbare än du tror.

Låna pengar med eller utan UC

Huruvida man bör undvika långivare som använder UC beror till stor del på lånesumman. Vill du låna en lägre summa finns många långivare att välja mellan, varav flera med bra villkor. Därför att det är relativt lätt att hitta ett lån utan UC med låg ränta. För mindre summor kan även kontokredit utan UC vara ett bra alternativ. Behöver du ett större lån kan kostnaden variera desto mer och det är därför viktigare att granska långivarna lite extra. Vissa låneförmedlare utan UC kan verka bra men den effektiva räntan för lånet är väldigt hög. Detsamma gäller långivare som lockar med lån trots dålig kreditvärdighet, som sedan har dyra eller dolda avgifter. Därför är det bättre att inte stirra sig blind på kreditprövningsföretaget, fokusera på lånekostnaden.

Nedan går vi igenom vad vi anser baserat på vanliga och populära lånesummor.

  • Låna 1000 kr utan UC: För lån upp till 1000 kr så bör du helt och hållet undvika långivare som tar UC. Faktum är att summan är så pass låg att du i första hand bör undersöka om du kan låna av familj eller vänner istället.
  • Låna 2000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Vi ser ingen anledning att välja en långivare som använder UC.
  • Låna 3000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Vi ser ingen anledning att välja en långivare som använder UC.
  • Låna 4000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Vi ser ingen anledning att välja en långivare som använder UC.
  • Låna 5000 kr utan UC: För lån upp till 5000 kr så finns det synnerligen goda skäl att välja en långivare som inte använder UC. Det finns ingen större mening att få en ”prick i registret” för att man lånar vad som motsvarar lite drygt en veckas snittinkomst för den genomsnittlige svensken. Du får i de flesta fall runt den här summan inte bättre villkor eller lägre ränta om du väljer en långivare som tar UC framför en som inte gör det.
  • Låna 10 000 kr utan UC: För lån upp till 10 000 kr så finns det skäl att överväga en långivare som inte använder UC. Från ungefär 10 000 kr så kan du få bättre villkor och ränta genom att välja en långivare som tar UC framför de som inte använder UC. Skillnaden är dock oftast inte väldigt stor, och nackdelen med en UC kvarstår, så du bör fundera på din situation i stort – har du under senaste året gått igenom flera UC, eller kommer du kanske göra det, alltså om du planerar att byta bostad eller exempelvis mobiloperatör. Om så är fallet bör du betrakta det som en extra ”kostnad” att långivaren tar UC. Väldigt få långivare kräver UC för denna summa.
  • Låna 15 000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Det kan finnas skäl att välja en långivare som använder UC, men du bör se över din situation i stort i första hand. Undvik lån med UC om du tror att du kommer behöva gå igenom en eller flera andra UC under året.
  • Låna 20 000 kr utan UC: För lån upp till eller omkring 20 000 kr så finns det goda skäl att välja långivare som tar UC. Du kan spara mer pengar på lägre ränta och avgifter. Fortsatt gäller dock ändå att du bör vara försiktig med långivare som använder UC om du planerar att ta andra krediter (inkl. abonnemang) under året. Det finns många långivare för denna summa som inte kräver UC.
  • Låna 30 000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Det kan finnas goda skäl att välja en långivare som använder UC, men du bör vara försiktig med långivare som använder UC.
  • Låna 40 000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Det kan finnas goda skäl att välja en långivare som använder UC, men du bör vara försiktig med långivare som använder UC.
  • Låna 50 000 kr eller mer utan UC: För lån upp till eller över 50 000 kr finns det synnerligen goda skäl att välja en långivare som använder UC. Du kan ibland spara mycket pengar på den effektiva räntan, alltså lägre nominell ränta plus avgifter som tillkommer. Det finns relativt få långivare som inte använder UC för summor på 50 000 kr och över, och därmed bör du inte exkludera dessa. Det försämrar dina chanser att få bästa möjliga villkor.

Upplysningscentralens tjänster

Upplysningscentralen, som går oftast under förkortningen UC, grundades 1977. Mycket har förstås förändrats sedan dess. Sedan 2018 ingår Upplysningscentralen i Enento Group som är ett affärsinformationsföretag i Norge, Sverige, Danmark och Finland. Upplysningscentralen är förmodligen mest kända för att göra kreditprövningar på privatpersoner, men de har också andra tjänster. För privatpersoner erbjuder de ID-skydd, mot identitetsstöld, möjlighet att testa sin kreditvärdighet och digital brevlåda. Man kan också göra en kreditupplysning på sig själv, så du kan informationen som en kreditgivare ser vid en kreditprövning. Min Upplysning kallas den tjänsten. Därtill har UC också tjänster för företag. De gör exempelvis kreditprövningar av företag, erbjuder årsredovisningar och registreringsbevis om företag samt ett skydd för att upptäcka bolagskapning.

Min upplysning hos UC

Min upplysning är en tjänst som UC erbjuder för att du ska kunna göra en egen kreditupplysning på dig själv. En upplysning kostar 29 kr och du kan enkelt göra beställningen via deras webbsida. Om du vill hålla dig kontinuerligt uppdaterad kan du välja att beställa deras tjänst Kreditkollen. Med tjänsten ingår att du kan beställa upplysningar på dig själv.