Lån utan UC

Vad är ett lån utan UC?

Enligt lag ska alla långivare på den svenska marknaden ta en kreditupplysning på samtliga konsumenter som ansöker om lån. Upplysningen begärs från ett kreditupplysningsföretag, exempelvis Bisnode, Creditsafe eller Upplysningscentralen (UC). Ett lån utan UC är ett lån där långivaren begär kreditupplysning via ett annat företag än just UC.

Är lån utan UC detsamma som lån utan kreditupplysning?

Ett lån utan UC bör inte förväxlas med ett lån utan kreditupplysning – sådana lån existerar i praktiken inte. Enligt svensk lag så måste alla företag som ger ut lån (krediter) till konsumenter göra en individuell kreditprövning. Det betyder i korthet att dom behöver ”pröva” (vilket här betyder ungefär att utvärdera och uppskatta) hur sannolikt det är att du kan betala tillbaka lånet, vilket är ett krav som finns för att skydda dig som konsument. Om långivaren inte tror att du kan betala tillbaka lånet så får inte långivaren ge dig en kredit, det vill säga låna ut pengar. Detta är i grunden sunt och bra, för långivare behöver ta sitt ansvar precis som låntagare.

Varför görs alltid en kreditupplysning?

Rent tekniskt behöver en långivare inte ta en kreditupplysning alls, vilket i vardagligt tal kallas för ”göra en UC” eftersom UC är en av de första och största aktörerna. I praktiken är det dock så det går till, eftersom det skulle vara alldeles för tidskrävande och i de flesta fall osäkert att göra en kreditprövning på annat vis. Om du däremot har varit en långvarig kund hos ditt lokala bankkontor så behöver dom alltså inte ta en kreditupplysning, vare sig det är genom UC eller någon annan. Dom har förmodligen redan tillräckligt med information om dig och din historik för att på goda grunder uppskatta om och hur mycket du rimligen kan betala tillbaka. Men eftersom merparten av bankerna i landet, och nästan säkert ditt närmast bankkontor, ägs av stora bolagskoncerner (storbanker) som vill eliminera onödiga risker kräver i princip även alla banker en färsk kreditupplysning innan de ger ut ett lån, trots att det faktiskt inte behövs.

Varför lån utan UC?

Den främsta fördelen med lån utan UC är att de inte påverkar din kreditvärdighet i samma utsträckning som andra lån. Det finns en avgörande skillnad mellan lån med UC och lån utan UC. Den skillnaden behandlas nedan.

Lån med UC

När du ansöker om ett lån med UC kommer din ansökan att vara synlig för alla långivare i landet. Det gäller oavsett om du blir beviljad lånet eller inte. Ansökningen kommer dessutom att förbli synlig i 12 månader.

Om flera ansökningar gjorts inom en kortare period, exempelvis sex månader eller ett år, sänks kreditvärdigheten ytterligare. Många låneansökningar inom en kort period tyder nämligen på att du har svårt för att klara dig på din inkomst. Skulle du dessutom få avslag på en eller flera ansökningar kan du bli ännu mindre kreditvärdig.

Det här kanske låter som att det inte spelar någon roll, men det gör faktiskt det: ju fler kreditupplysningar som görs på dig via UC, desto lägre blir dina chanser att gå igenom en UC under samma år. Det spelar ingen roll om du tar lånet eller inte; det är själva UC-upplysningen som är varningsklockan. Det behöver inte heller vara så att alla har med lån att göra, även ett nytt mobilabonnemang eller ett hyreskontrakt räknas in här eftersom det i princip alltid tas en kreditupplysning. Det finns därför goda skäl att undvika UC i den mån det går – givetvis ska du inte känna att du inte kan ta ett mobilabonnemang för att undvika den här risken, men däremot bör du inte ansöka om fler lån än nödvändigt om långivaren använder UC.

Låter detta tokigt? Ja, lite kanske, men det finns faktiskt ett smart resonemang bakom detta. Tidigare var det ett problem att vissa personer tog en mängd krediter på en och samma dag, ofta kan det vara genom en s.k. målvakt. Personen söker alltså lån, abonnemang eller saker på avbetalning, utan avsikt att betala tillbaka något – det kan vara allt från mobiltelefoner till bilar. Eftersom inga krediter faktiskt är registrerade, och den deklarerade och därmed kända inkomsten släpar efter med ungefär ett år, så går alltså samtliga krediter igenom. Detta vore ännu enklare nu än tidigare eftersom allt är digitalt, och det är ju ingen större sak att ansöka om tio lån nästan exakt samtidigt genom att ha flera webbläsarfönster öppna, till exempel. Genom att istället titta på antalet kreditupplysningar, alltså antalet försök att ta krediter, så kan man stoppa sådant bedrägligt beteende i förväg.

Lån utan UC

Lån utan UC fungerar på ett annat sätt. Kreditupplysningsföretag som Creditsafe, Decidas och Bisnode behåller dina uppgifter utan att göra dem synliga för andra parter. Därför förblir dina låneansökningar mer anonyma. Det innebär att t.ex. din bank inte kommer att kunna se dina låneansökningar när du lånar utan UC. Av den anledningen behöver din kreditvärdighet inte bli särskilt påverkad av dina ansökningar.

Är lån utan UC alltid ett bra val?

I de flesta fall är lån utan UC ett bra val. Lånen har oftast inte samma påverkan på konsumentens kreditvärdighet som andra lån, vilket naturligtvis är positivt oavsett vilken ekonomi man har. Däremot finns det särskilda situationer då vi avråder från lån, även lån utan UC. Nedan framgår de vanligaste.

  • Du vill låna ett högt belopp. Vid större lån som bolån krävs vanligtvis en kreditupplysning via UC. En del större privatlån erbjuds även utan UC, men då medför de ofta en högre ränta. Du som är intresserad av ett högre lånebelopp kan därför vinna på att välja ett lån med UC.
  • Du är inte säker på om du kan återbetala lånet i tid. Du bör vara säker på att du kan betala av ett lån i tid, redan innan du ansöker. Om du riskerar att inte klara av betalningarna kan du enkelt hamna hos ett inkassobolag eller hos Kronofogden. Det leder till olika förseningsavgifter och i vissa fall till en betalningsanmärkning.
  • Du funderar på att låna för att spela på nätcasinon eller för inköp som inte är nödvändiga. Det är aldrig rekommenderat att låna pengar för spontana eller onödiga köp. Låna aldrig när du är påverkad av alkohol eller om du behöver pengar för spel på spelsajter. Är du intresserad av shopping eller att resa är det bättre att spara ihop pengarna än att låna. Och du bör aldrig spela med pengar som du inte har råd att förlora, vilket alltid utesluter lånade pengar.
  • Du har redan en del lån eller krediter som trycker på din ekonomi. Lån utan UC kan vara ett utmärkt alternativ, förutsatt att du verkligen behöver ett tillskott i kassan och att du har återbetalningsförmåga. Om din ekonomi redan är ansträngd bör du tänka till innan du ansöker om ännu ett lån.
  • Du får avslag när du ansöker om lån med UC. Skulle du få avslag när du ansöker om ett lån med UC bör du fundera över om ett lån verkligen är en bra idé i nuläget. När en långivare bedömer din återbetalningsförmåga som låg kan det vara bättre att avstå från att låna pengar, åtminstone under en period. Arbeta istället på att förbättra din kreditvärdighet – det kan faktiskt gå snabbare än du tror.

När bör du låna utan UC?

En god riktlinje för när man bör ta särskild hänsyn till huruvida långivaren använder UC eller inte är summan. Rent generellt kan man säga att för lägre summor så bör UC undvikas, men för högre summor är det mindre relevant. Delvis eftersom kostnaderna för dig blir lägre, i totala kronor räknat, på mindre lån vilket gör att en något högre ränta kan vara mindre viktigt, men också delvis för att mindre lån är vanligare än stora.

Något som många inte vet är att flera långivare använder olika partners för kreditupplysning beroende på summan. En och samma långivare kan alltså använda UC för vissa lån (normalt stora lån) men kanske inte använder UC för andra lån (normalt mindre lån). I vissa fall går den brytpunkten runt 10 000 kr, och ibland är det högre.

Vi tycker att UC gör ett bra jobb och har definitivt inget mot UC som företag. Däremot är det på sätt och vis en ”kostnad” att väga in för låntagaren, eftersom en UC påverkar kreditbetyget under lång tid framåt, vare sig man tar en kredit eller inte. Ska man låna en lägre summa, vilket är relativt lätt att få och det finns därför många långivare som konkurrerar med bra villkor, så finns det ofta ingen anledning att välja en långivare som tar UC. För större lån kan det snabbt bli ett mer komplicerat resonemang, där en kreditupplysning via UC bör spela mindre roll när man väljer långivare än kostnaden. Nedan går vi igenom vad vi anser baserat på vanliga och populära lånesummor.

  • Låna 1000 kr utan UC: För lån upp till 1000 kr så bör du helt och hållet undvika långivare som tar UC. Faktum är att summan är så pass låg att du i första hand bör undersöka om du kan låna av familj eller vänner istället.
  • Låna 2000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Vi ser ingen anledning att välja en långivare som använder UC.
  • Låna 3000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Vi ser ingen anledning att välja en långivare som använder UC.
  • Låna 4000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Vi ser ingen anledning att välja en långivare som använder UC.
  • Låna 5000 kr utan UC: För lån upp till 5000 kr så finns det synnerligen goda skäl att välja en långivare som inte använder UC. Det finns ingen större mening att få en ”prick i registret” för att man lånar vad som motsvarar lite drygt en veckas snittinkomst för den genomsnittlige svensken. Du får i de flesta fall runt den här summan inte bättre villkor eller lägre ränta om du väljer en långivare som tar UC framför en som inte gör det.
  • Låna 10 000 kr utan UC: För lån upp till 10 000 kr så finns det skäl att överväga en långivare som inte använder UC. Från ungefär 10 000 kr så kan du få bättre villkor och ränta genom att välja en långivare som tar UC framför de som inte använder UC. Skillnaden är inte väldigt stor, och nackdelen med en UC kvarstår, så du bör fundera på din situation i stort – har du under senaste året gått igenom flera UC, eller kommer du kanske göra det, alltså om du planerar att byta bostad eller exempelvis mobiloperatör.
  • Låna 10 000 kr utan UC: För lån upp till 10 000 kr så finns det skäl att överväga en långivare som inte använder UC. Från ungefär 10 000 kr så kan du få bättre villkor och ränta genom att välja en långivare som tar UC framför de som inte använder UC. Skillnaden är dock oftast inte väldigt stor, och nackdelen med en UC kvarstår, så du bör fundera på din situation i stort – har du under senaste året gått igenom flera UC, eller kommer du kanske göra det, alltså om du planerar att byta bostad eller exempelvis mobiloperatör. Om så är fallet bör du betrakta det som en extra ”kostnad” att långivaren tar UC. Väldigt få långivare kräver UC för denna summa.
  • Låna 15 000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Det kan finnas skäl att välja en långivare som använder UC, men du bör se över din situation i stort i första hand. Undvik lån med UC om du tror att du kommer behöva gå igenom en eller flera andra UC under året.
  • Låna 20 000 kr utan UC: För lån upp till eller omkring 20 000 kr så finns det goda skäl att välja långivare som tar UC. Du kan spara mer pengar på lägre ränta och avgifter. Fortsatt gäller dock ändå att du bör vara försiktig med långivare som använder UC om du planerar att ta andra krediter (inkl. abonnemang) under året. Det finns många långivare för denna summa som inte kräver UC.
  • Låna 30 000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Det kan finnas goda skäl att välja en långivare som använder UC, men du bör vara försiktig med långivare som använder UC.
  • Låna 40 000 kr utan UC: Samma rekommendation som ovan. Det kan finnas goda skäl att välja en långivare som använder UC, men du bör vara försiktig med långivare som använder UC.
  • Låna 50 000 kr eller mer utan UC: För lån upp till eller över 50 000 kr finns det synnerligen goda skäl att välja en långivare som använder UC. Du kan ibland spara mycket pengar på den effektiva räntan, alltså lägre nominell ränta plus avgifter som tillkommer. Det finns relativt få långivare som inte använder UC för summor på 50 000 kr och över, och därmed bör du inte exkludera dessa. Det försämrar dina chanser att få bästa möjliga villkor.